정기예금과 적금 차이 완벽 정리 : 입금방식 금리비교

예금과 적금, 둘 다 은행에서 흔히 접할 수 있는 금융상품이지만 막상 선택하려고 보면 헷갈릴 때 많죠? "매달 넣는 게 적금이었나? 아니면 예금이 더 유리한가?" 이런 생각 한 번쯤 해보셨을 거예요

사실 두 상품은 목적과 성격이 아주 다르답니다. 안정적으로 돈을 불리기 위해선 내가 어떤 재정 상황에 있는지, 어떤 방식이 더 맞는지 정확히 알아야 해요. 오늘은 이 둘의 차이를 쉽고 자세하게 알려드릴게요!

정기예금은 '한 번에 큰돈 넣고 묶어두는 방식', 적금은 '조금씩 나눠서 저축하는 방식'이라고 기억하면 이해가 쉬워요. 하지만 이자 계산 방식, 중도해지 조건, 추천 대상은 꽤 차이가 있답니다.

지금부터 정기예금과 적금의 **진짜 차이점**을 표와 함께 비교해볼게요! 내가 지금 어떤 상품에 가입해야 할지도 이 글을 보면 딱 감이 올 거예요

정기예금과 적금의 정의

정기예금과 적금은 모두 ‘원금 보장형 저축 상품’이지만, 운영 방식과 목적에서 큰 차이가 있어요. 정기예금은 일정 금액을 한 번에 예치하고, 만기까지 그대로 두는 형태예요. 말 그대로 돈을 ‘예금’해놓고 이자를 받는 거죠.

반면 적금은 일정 기간 동안 매달 일정 금액을 ‘적립’하는 방식이에요. 한 번에 넣지 않고 매월 저축하는 것이 특징이죠. 그래서 적금은 ‘꾸준한 습관’을 만들고 싶은 분들에게 잘 맞아요.

정기예금은 금액이 크면 클수록, 적금은 기간이 길고 납입을 성실히 할수록 이자 혜택이 커져요. 그래서 돈이 이미 모여있는 사람은 예금을, 돈을 모아가고 싶은 사람은 적금을 선택하는 경우가 많아요.

두 상품 모두 은행, 저축은행, 인터넷전문은행에서 가입할 수 있고, 예금자 보호도 5천만 원까지 적용되니까 안정성은 걱정하지 않아도 돼요!

정기예금은 말 그대로 ‘정해진 기간 동안 돈을 묶어두는’ 상품이에요. 예를 들어 1,000만 원을 12개월 정기예금에 넣으면, 이 돈은 중간에 꺼내지 않고 1년간 그대로 유지해야 해요. 이자도 만기일에 함께 받아요.

적금은 반대로 ‘돈을 나눠서 입금’해요. 매달 50만 원씩 12개월간 넣기로 했다면, 매월 납입한 금액이 쌓이면서 만기 시 원금과 이자를 함께 돌려받게 되는 구조예요. 그래서 목돈 마련 계획에 적합하죠.

정기예금은 ‘큰 돈을 이미 가지고 있는 사람’에게 유리하고, 적금은 ‘매달 여유 자금을 모아가고 싶은 사람’에게 잘 맞아요. 입금 패턴의 차이가 곧 가입 목적의 차이로 이어지는 셈이죠.

정기예금은 한 번 넣고 신경 끄는 방식이고, 적금은 매월 꾸준히 잊지 않고 챙겨야 하므로 조금 더 관리가 필요해요. 자동이체 설정을 통해 습관처럼 만들면 편하게 운용할 수 있어요.

지금이 적금·예금 시작 타이밍! 하루라도 빨리 시작해야 더 많은 이자를 받는다는 사실, 알고 계셨나요?

입금 방식만 봐도 내 상황에 맞는 선택이 어느 쪽일지 금방 감이 오죠? 지금 당장 자금 여유가 있다면 정기예금, 차근차근 모아가고 싶다면 적금이 딱이에요

정기예금과 적금은 이자 계산 방식에서도 차이를 보여요. 정기예금은 처음 예치한 목돈 전체에 대해 이자가 계산되기 때문에 상대적으로 적금보다 이자가 많을 수 있어요.

반면 적금은 매월 나눠 넣는 방식이라 실제로는 이자가 매달 쌓이는 금액에 따라 산정돼요. 즉, 1회차 납입금에는 12개월 이자가 붙지만, 마지막 납입금은 한 달 치 이자만 붙는 구조예요.

따라서 같은 금리를 적용받더라도 총 수령 이자는 정기예금이 더 높게 나올 수 있어요. 물론 요즘은 적금 금리가 더 높은 경우도 있으니 실제 가입 전 비교가 꼭 필요해요!

또한 일부 상품은 이자를 매월 지급하는 방식도 있어서 월급처럼 받고 싶은 분들에게 유리할 수 있어요. 만기 이자 vs 매월 이자 중 선택할 수 있는지도 체크해보는 게 좋아요.

둘 다 중도해지가 가능하긴 하지만, 해지 시 이자가 거의 없거나 약정금리보다 훨씬 낮은 '중도해지이율'이 적용돼요. 특히 가입한 기간이 짧을수록 손해가 커질 수 있어요.

정기예금은 일반적으로 유연성이 적어요. 중도 해지 시 전체 금액이 이자 없이 나올 수 있으니, 꼭 만기까지 유지할 수 있는 자금만 넣는 게 좋아요.

적금은 조금 더 유연한 편이에요. 일부 상품은 몇 회차까지 정상 납입하면 해당 분까지 이자를 받을 수 있는 방식도 있어요. 또 요즘은 ‘자유적립식 적금’도 많아 유동성 있게 운영할 수 있어요.

결론적으로, 급하게 돈이 필요할 수 있는 상황이라면 적금이 더 유연하다고 볼 수 있어요. 하지만 예금은 무조건 만기 유지가 기본이라는 점 기억해주세요!

내 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 가장 중요해요. 아래 표를 통해 어떤 사람에게 어떤 상품이 잘 맞는지 간단히 확인해볼 수 있어요.

처음 자산을 쌓는 단계라면 적금부터 시작해보는 걸 추천해요. 정기예금은 자산이 어느 정도 안정됐을 때 활용하면 훨씬 효율적이더라고요

2025년 기준으로 은행과 저축은행, 인터넷은행까지 다양한 금융기관들이 매력적인 금리의 예금·적금 상품을 출시하고 있어요. 아래 표를 보면 현재 인기 있는 고금리 상품을 한눈에 비교할 수 있어요.

금융사	상품명	종류	금리(연)	가입 조건
토스뱅크	자유적금	적금	3.7%	자동이체 등록
카카오뱅크	26주 적금	적금	4.0%	앱 전용
신한은행	스마트 정기예금	예금	3.2%	1년 만기
OK저축은행	OK정기예금	예금	4.3%	100만 원 이상
NH농협	e-금리우대적금	적금	3.5%	마케팅 동의